Кредитный портфель в России: от бума потребкредитов к развитию кредитования малого и среднего бизнес
23 марта в Москве прошла конференция «Кредитный риск: современные тенденции и вопросы оценки объемов займов». Многие выступавшие на мероприятии отметили тенденцию смены парадигмы потребительского поведения граждан - с накопительной на приобретения в кредит, что подтверждается резким увеличением объемов выдаваемых кредитов.
Вместе с тем, в кредитной сфере есть и множество нерешенных проблем. Так, президент Ассоциации «Россия», заместитель председателя комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков в своем выступлении подчеркнул необходимость работы над законом «О потребительском кредитовании», который должен четко прописать права и обязанности кредитора и заемщика. Кроме того, в этой сфере неурегулированным с точки зрения правоотношений остается взаимодействие банков и коллекторских агентств.
Сегодня кредитование развивается в первую очередь за счет сегмента потребительских кредитов и автокредитования, в последнее время ипотека также имеет положительную динамику развития. Многие эксперты убеждены, что наибольший потенциал содержит в себе сегмент автокредитования. По мнению начальника департамента по работе с физическими лицами «Газпромбанк» Анны Горячевой, это объясняется все еще отстающим даже по сравнению с Восточной Европой уровнем автомобилизации в стране. Несмотря на то, что Россия в прошлом году занимала 6-е место по уровню продаж автомобилей в Европе, но в целом, РФ отстает по количеству автомобилей на 1000 человек даже от бывших соседей по соцлагерю Словакии и Венгрии, не говоря уже о странах Западной Европы и США. При этом можно отметить тенденцию увеличения покупок иномарок по сравнению с отечественными автомобилями, а также определенное смещение спроса с иномарок минимальной ценовой категории к автомобилям средней ценовой категории.
Наряду с ростом объемов кредитования растет и общее количество невозвратов по кредитам, а также нарушение сроков их погашения. Эта проблема решаема за счет усиления внутреннего контроля банков, внедрения новейших информационных технологий и т.д. «Значительному снижению риска невозврата автокредитов способствуют стратегичная кредитная политика кредитной организации, высококвалифицированные кадры, скоринговые системы, современное IT-обеспечение, сотрудничество с профессиональными коллекторскими агентствами», - отметил Директор департамента розничного бизнеса «Росбанк» Вадим Юрьев.
Вместе с тем, наблюдается сильный перекос в сторону автокредитов. Как отмечают эксперты, малый бизнес явно находится вне зоны активности банков. «В отличие от развивающегося бурными темпами автокредитования, кредитование малого бизнеса – это практически не освоенный сектор рынка», - констатировала Заместитель председателя правления Российского банка развития Светлана Сагайдак. «На сегодняшний день потребность в кредитных ресурсах со стороны малых и средних предприятий составляет - 1 трлн. рублей. Не будет большим преувеличением сказать, что неготовность ряда субъектов малого предпринимательства вступать в кредитные взаимоотношения с банковской системой находится уже на уровне фобий. Эти фобии возникают не на пустом месте, а в некотором роде порождены недостатками системы кредитования малого бизнеса», - отметила Светлана Сагайдак.
По ее словам, условия, на которых большинство банков сегодня предоставляет кредиты малому бизнесу, не позволяет воспринимать кредитную организацию как равноправного партнера, у которого есть не только права, но и обязанности. Так, например, банки обычно оговаривают себе право требования досрочного погашения кредита без объяснения причин - это настораживает и не внушает доверия. Заемщик обязательно должен знать, в каких случаях банк может потребовать досрочно погасить кредит, а в каких - нет. Кроме того, кредит на малый бизнес - это обычно не длинные деньги (выданные на 10-15 лет), а «короткие», выданные на год – два. «Такой короткий срок не соответствует логике построения и среднестатистическому алгоритму возвратности средств при открытии малого бизнеса. Надо делать кредиты более «длинными», ведь кредит не должен держать заемщика в напряжении», - убеждена Заместитель председателя правления РБР.
Решение проблемы доступности кредитов для малого бизнеса по мнению Светланы Сагайдак заключается также в выработке единых стандартов кредитования малого бизнеса, внедрении скоринга, который пока практически не развит в этом сегменте рынка, осуществлении господдержки малого бизнеса путем принятия специальной программы.
Важность осуществления поддержки малого бизнеса доказана зарубежным опытом. В странах с развитой рыночной экономикой малый бизнес является основным источником налогов для бюджетов различного уровня и новых рабочих мест. Но усилий одного государства не достаточно, банки, принимая решение о выдаче кредита, не должны подходить к малому предприятию с такими же критериями как к крупной компании. В целом развитие банковской системы показывает, что ведущие игроки будут вынуждены активнее работать с малым бизнесом, ведь сейчас не занятых ниш на банковском рынке остается немного.
В завершении конференции участники отметили хорошие перспективы развития кредитования в России, чему должны способствовать как макроэкономические факторы, так и совершенствование работы кредитных организаций и государственного контроля за банковской сферой.
Вместе с тем, в кредитной сфере есть и множество нерешенных проблем. Так, президент Ассоциации «Россия», заместитель председателя комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков в своем выступлении подчеркнул необходимость работы над законом «О потребительском кредитовании», который должен четко прописать права и обязанности кредитора и заемщика. Кроме того, в этой сфере неурегулированным с точки зрения правоотношений остается взаимодействие банков и коллекторских агентств.
Сегодня кредитование развивается в первую очередь за счет сегмента потребительских кредитов и автокредитования, в последнее время ипотека также имеет положительную динамику развития. Многие эксперты убеждены, что наибольший потенциал содержит в себе сегмент автокредитования. По мнению начальника департамента по работе с физическими лицами «Газпромбанк» Анны Горячевой, это объясняется все еще отстающим даже по сравнению с Восточной Европой уровнем автомобилизации в стране. Несмотря на то, что Россия в прошлом году занимала 6-е место по уровню продаж автомобилей в Европе, но в целом, РФ отстает по количеству автомобилей на 1000 человек даже от бывших соседей по соцлагерю Словакии и Венгрии, не говоря уже о странах Западной Европы и США. При этом можно отметить тенденцию увеличения покупок иномарок по сравнению с отечественными автомобилями, а также определенное смещение спроса с иномарок минимальной ценовой категории к автомобилям средней ценовой категории.
Наряду с ростом объемов кредитования растет и общее количество невозвратов по кредитам, а также нарушение сроков их погашения. Эта проблема решаема за счет усиления внутреннего контроля банков, внедрения новейших информационных технологий и т.д. «Значительному снижению риска невозврата автокредитов способствуют стратегичная кредитная политика кредитной организации, высококвалифицированные кадры, скоринговые системы, современное IT-обеспечение, сотрудничество с профессиональными коллекторскими агентствами», - отметил Директор департамента розничного бизнеса «Росбанк» Вадим Юрьев.
Вместе с тем, наблюдается сильный перекос в сторону автокредитов. Как отмечают эксперты, малый бизнес явно находится вне зоны активности банков. «В отличие от развивающегося бурными темпами автокредитования, кредитование малого бизнеса – это практически не освоенный сектор рынка», - констатировала Заместитель председателя правления Российского банка развития Светлана Сагайдак. «На сегодняшний день потребность в кредитных ресурсах со стороны малых и средних предприятий составляет - 1 трлн. рублей. Не будет большим преувеличением сказать, что неготовность ряда субъектов малого предпринимательства вступать в кредитные взаимоотношения с банковской системой находится уже на уровне фобий. Эти фобии возникают не на пустом месте, а в некотором роде порождены недостатками системы кредитования малого бизнеса», - отметила Светлана Сагайдак.
По ее словам, условия, на которых большинство банков сегодня предоставляет кредиты малому бизнесу, не позволяет воспринимать кредитную организацию как равноправного партнера, у которого есть не только права, но и обязанности. Так, например, банки обычно оговаривают себе право требования досрочного погашения кредита без объяснения причин - это настораживает и не внушает доверия. Заемщик обязательно должен знать, в каких случаях банк может потребовать досрочно погасить кредит, а в каких - нет. Кроме того, кредит на малый бизнес - это обычно не длинные деньги (выданные на 10-15 лет), а «короткие», выданные на год – два. «Такой короткий срок не соответствует логике построения и среднестатистическому алгоритму возвратности средств при открытии малого бизнеса. Надо делать кредиты более «длинными», ведь кредит не должен держать заемщика в напряжении», - убеждена Заместитель председателя правления РБР.
Решение проблемы доступности кредитов для малого бизнеса по мнению Светланы Сагайдак заключается также в выработке единых стандартов кредитования малого бизнеса, внедрении скоринга, который пока практически не развит в этом сегменте рынка, осуществлении господдержки малого бизнеса путем принятия специальной программы.
Важность осуществления поддержки малого бизнеса доказана зарубежным опытом. В странах с развитой рыночной экономикой малый бизнес является основным источником налогов для бюджетов различного уровня и новых рабочих мест. Но усилий одного государства не достаточно, банки, принимая решение о выдаче кредита, не должны подходить к малому предприятию с такими же критериями как к крупной компании. В целом развитие банковской системы показывает, что ведущие игроки будут вынуждены активнее работать с малым бизнесом, ведь сейчас не занятых ниш на банковском рынке остается немного.
В завершении конференции участники отметили хорошие перспективы развития кредитования в России, чему должны способствовать как макроэкономические факторы, так и совершенствование работы кредитных организаций и государственного контроля за банковской сферой.