Закредитованность населения

Наталья Ненашева, управляющий партнер в консалтинговой компании TOP LINE

Действительно ли закредитованность населения России имеет внушительные масштабы?
В современном обществе бытует мнение, что закредитованность населения имеет довольно серьезные масштабы. На этот факт указывают в том числе и СМИ, представляя на обозрение различные показатели по кредитам и задолженностям. Действительно ли долги россиян кредитным организациям растут?

Ситуация на рынке кредитов
Российские банки в целях привлечения клиентов предоставляют разнообразные услуги, в том числе и экспресс-кредитование. Оно характеризуется доступностью и легкостью получения заемных средств, поскольку требуется минимальный пакет документов и более низкий ежемесячный доход. В этом случае повышаются шансы, что человек сможет получить кредит без каких-либо проблем.
Кроме того, активная деятельность микрофинансовых организаций по выдаче небольших сумм кредитных средств привела к тому, что люди стали получать займы даже для небольших расходов. Если ранее кредит брался на серьезные цели, например, на приобретение жилья или автомобиля, то теперь он используется для покупки обычных вещей - телефонов, бытовой техники, туристических путевок.
Особенно серьезно ситуация с закредитованностью населения обострилась в связи с выпуском нового банковского продукта - кредитных карт. По их условиям денежные средства принадлежат банку, но предоставляются во временное пользование держателю карты. Если он успевает в определенный срок вернуть деньги, то процент за пользование не начисляется. Такое заманчивое предложение послужило поводом к тому, что люди стали активно использовать кредитные карты в надежде вернуть деньги банку до начисления процентов. Однако, не рассчитав свои финансовые возможности или ситуацию в будущем, многие из них становятся должниками банков.

Что в итоге?
Активное использование простых кредитных продуктов - тревожный сигнал. Если бы у населения было достаточно денег для удовлетворения текущих потребностей и сохранения комфортного уровня жизни, простые продукты не имели бы такой высокой популярности.
Поскольку объем выдаваемых кредитов постоянно увеличивается, можно говорить о снижении уровня платежеспособности населения из-за уменьшения доходов. Однако не каждый человек понимает, что при снижении уровня доходов необходимо пересмотреть свои расходы и уменьшить какие-то статьи. Многие решают вопрос по-другому: берут кредиты, чтобы поддерживать прежний уровень жизни при более высоком уровнем доходов, и не задумываются о том, как они будут возвращать заемные средства.
ВЦИОМ представило результаты исследования на 25 июля 2019 г., которые показывают, что 51% россиян имеют кредиты. Иными словами, около половины населения России (или каждый второй гражданин) имеют такой уровень жизни, что для покрытия своих потребностей вынуждены обращаться в кредитные организации.

Предоставляется ли помощь в снижении кредитной нагрузки?
Понимая всю сложность ситуации, государство и сами банки стараются предоставить помощь в снижении кредитной нагрузки населения. К примеру, на законодательном уровне установлено, что с 1 августа 2019 г. начали действовать "ипотечные каникулы". Это своего рода льготный период до полугода, когда заемщик, купивший жилье в ипотеку, может отсрочить выплату кредита или уменьшить ежемесячный платеж.
При этом банки не могут отказать клиенту, если он обратился по вопросу предоставления "ипотечных каникул". Кроме того, они предлагают и другую возможность снизить кредитную нагрузку, к примеру, провести реструктуризацию задолженности или дать отсрочку по платежам, если клиент докажет, что попал в сложную жизненную ситуацию (заболел, понизили заработок, сократили, появился новый иждивенец и т.д.).

Влияние закредитованности населения
Необходимость предоставления помощи населению в погашении кредитов связана с тем, что невозврат займов и рост задолженности достигли своего апогея. Они пагубно влияют на российскую экономику, поскольку отсутствует круговорот денег. Его схема достаточно проста.
У людей снизились доходы. Деньги не поступают в их кошельки и не тратятся на текущие потребности. Население вынуждено обращаться в банк за кредитами, которые необходимо вернуть. Но при этом отсутствует круговорот денег. Он связан с покупками в магазинах, офисах компаний по оказанию услуг, которые должны платить налоги с полученной выручки.
Далее налоги поступают в бюджет государства и распределяются не только в государственный, но и коммерческий сектор экономики посредством контрактов и госзакупок. После распределения деньги возвращаются в кошельки людей в виде заработной платы. На этом идеальный цикл оборота денег замыкается.
Но в современных условиях ситуация совершенно иная. В экономике страны наблюдается серьезный спад, вследствие которого уменьшается количество государственных контрактов и заказов, снижается уровень заработных плат и, как следствие, повышается закредитованность населения. Из-за такой неблагоприятной ситуации людям приходится бесконечно возвращаться в банки, чтобы взять новый кредит на закрытие старого или оформить займ на поддержание нормального уровня жизни.
Опасной тенденцией стали два момента:
• у людей может быть оформлено одновременно сразу несколько кредитов, что приводит к большой вероятности невозврата одного из них либо всех сразу;
• использование услуг микрофинансовых организаций влечет за собой получение кредитных средств под огромные проценты, а потому при просрочке платежа задолженность возрастает чуть ли не в геометрической прогрессии.

Что будет дальше?
Эксперты говорят о том, что в скором времени (примерно через 2 года) кредитный пузырь лопнет. В экономике России произойдет серьезный кризис и обесценивание рубля, вследствие чего пострадают все стороны отношений - и государство, и хозяйствующие субъекты, и население. При этом уровень ВВП может обвалиться практически на 3%, и тогда страна уйдет в глубокую рецессию и полномасштабный кризис.
Кроме того, на фоне нестабильности и кризисности экономики будет наблюдаться и другая проблема: серьезное недовольство граждан, и, как следствие, сложные ситуации во внутренней политике государства. Уже на данный момент видно, что проблемы есть, а когда кредитная петля затянется еще туже, их станет гораздо больше.
Кризис в политической сфере тесно связан с проблемами в денежно-кредитной политике России, а потому необходимо искать решение, которое устроит всех. Однако для его поиска и последующего внедрения понадобятся колоссальные денежные средства, выделяемые из бюджета. А как мы помним, в бюджет стало поступать меньше налогов, поскольку снизились доходы населения.

Заключение
Подводя итоги, выделим главные моменты:
• закредитованность населения достигла таких масштабов, что в скором времени кредитный пузырь лопнет, и произойдет крах экономической системы;
• оборачиваемость денежных средств снизилась достаточно сильно, что повлияло на уровень ВВП и перераспределение финансов по секторам;