Принципы работы классических и залоговых микрофинансовых организаций: сравнительный анализ

Рынок микрофинансирования России находится сегодня в весьма уязвимом положении. С одной стороны, государственный аппарат постоянно ужесточает контроль деятельности МФО. С другой стороны, заемщики не спешат возвращать заемные средства, доводя ситуацию до невозвратов.

В связи с общей сложной экономической ситуацией, грозящей новым витком финансового кризиса, стоит разобраться, какие микрофинансовые организации существуют и по каким принципам работают их бизнес-модели.

Большинство МФО работает по классической бизнес-модели, ориентированной на потребительские микрозаймы.

Классические МФО предоставляют микрозаймы физическим лицам под высокие проценты и на короткий срок. Это так называемые «займы до зарплаты». Такие МФО несут высокие риски кредитования, поскольку ориентированы в основном на людей с низким или непостоянным доходом, часто не желающих трезво оценивать свои финансовые возможности. Они готовы платить высокие проценты за перспективу получить деньги здесь и сейчас, услышать хруст банкнот или получить мгновенное смс-уведомление о зачислении желаемой суммы на банковскую карту. Модель бизнеса таких организаций предполагает покрытие потерь за счет высокой процентной ставки. Риски бизнеса при этом могут компенсироваться высокой доходностью.

Однако среди МФО существуют и те, что работают в секторе залогового кредитования. Согласно Федеральному закону №151 "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" МФО могут выдавать иные займы юридическим и физическим лицам по договорам займа, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой. МФК «Городская Сберкасса» работает на рынке залогового кредитования уже 7 лет, предоставляя займы под залог московской недвижимости частным лицам и компаниям.

Залоговые МФО в основе своей имеют иную, более консервативную, похожую на банковскую модель. Такие компании ориентированы на принципиально иную аудиторию – разумных людей, которые умеют обращаться с деньгами, но по каким-то причинам не удовлетворяют требованиям банков. Такие заемщики могут получить крупную сумму денег под залог квартиры (комнаты или доли квартиры). Как правило, они не хотят терять залог и исправно платят по займу. В результате процент невозвратов в залоговых МФО невелик, и они могут без ущерба для себя предлагать более низкую процентную ставку.

Очевидно, что модель бизнеса залоговых МФО менее рискованна и ориентирована на финансово более благополучные слои населения, а перечень предоставляемых услуг гораздо шире, чем у классических МФО. МФК «Городская Сберкасса» не только выдает займы под залог квартиры, но и хранит сбережения, оказывает услуги по рефинансированию, помогая клиентам разобраться в кредитной ситуации. Сравнить сберегательные программы МФК «Городская Сберкасса» можно в соответствующем разделе.

Очень часто клиентами залоговой МФО выступают предприниматели, оформляющие займ на развитие бизнеса и под залог недвижимости, изначально приобретенной для инвестиционных целей. Например, в МФК «Городская Сберкасса» приоритетным направлением деятельности является выдача именно предпринимательских займов. Сегодня, несмотря на решения, принятые на государственном уровне, крупные банки не спешат кредитовать малый бизнес. Процедуры описания и оценки бизнеса, сбор необходимых документов могут сильно затягиваться, а процентные ставки одобренных кредитов оказываются невыгодными для предпринимателей. Таким образом, вопрос о получении заемных средств собственниками малого бизнеса стоит остро, как никогда. МФК «Городская Сберкасса» стремится поддержать малое и среднее предпринимательство в России и поспособствовать тем самым развитию экономики нашей страны. Ознакомиться с условиями получения займа под развитие бизнеса можно на сайте компании Городская Сберкасса.